江苏医惠保上线，层出不穷的补充医疗保险值得买吗？

近期，江苏省的朋友们可能都看到了这样的一条消息。

2021年12月1日

江苏省首个面向全省参保群众的

普惠型商业补充医疗保险产品

“江苏医惠保1号”正式上线了

近些年全国各地推出的普惠型商业补充医疗保险（以下简称“惠民保”）很是火热，他们与基本医保、纯商业医疗保险有什么区别？购买之后能否减轻看病就医负担？今天我们就来聊一聊这些你关心的问题。

惠民保和医保有什么区别

为什么这么火？

惠民保通常是指由地方政府联合商业保险公司推出的“普惠型”医疗保险，可以作为医保的补充来报销一些大额或者大病医疗费用。

由于尚处于“襁褓”中，惠民保的名字林林总总，甚至有的地方有好几款不同名字的惠民保，比如 “上海沪惠保”、“武汉惠医保”、“南京宁惠保”、“杭州民惠保” ，但他们都有着共性和优势。

四大共性：

1. 一定要有当地医保，才有购买资格；
2. 住院费用必须在医保报销后才能找保险公司理赔；
3. 大部分惠民保，只能报销医保目录内的住院费用，报销比例通常是80%左右，医保外的也有一些惠民保能报；
4. 大多数的惠民保，还可以报销高额的癌症特效费用，可以减轻不幸罹患癌症群众的支付压力。

三大优势：

1

买得起——保费亲民

几十元到一二百元不等，与基本医保缴费相比也不高。有的地方允许家庭共济，职工基本医保个人账户结余较多的年轻人可用医保卡的资金为自己和家里的老人购买惠民保。此外，惠民保既可以个人投保，也可单位集体投保。
点击查看大图来源：知乎@暴走的虎妞 

2

买得上——有医保就能买，可以带病投保

大部分地方规定，只要是当地基本医保在保状态的参保人，无论职工还是居民，都能参加，不限年龄、户籍、职业。此外，异地就医也可以报销，但惠民保与基本医保一样设定了前提，比如需要转诊、备案等。 近年来，一些商业保险公司陆续推出多种商业健康险，如“百万医疗险”。但纯商业健康险的最大难点在于推出后能覆盖多大人群很难判定，如果都是既往症人群（投保前已经罹患疾病或健康有异常）、老年人购买，很容易赔穿。因此，纯商业健康险往往选择“保守一点”：年龄越大，保费越高，50岁以上一年保费可能超过几千元，60岁以上、既往症人群被拒之门外，或者可保不可赔。 和商业保险相比，绝大多数的惠民保对健康都没什么限制。也就是说，惠民保是可以带病投保的，不论是得了癌症还是三高都能投保。

3

赔付额高——市面上较少

惠民保最吸引人的是赔付额较高，一些惠民保的赔付额最高可达到上百万元甚至几百万元，这样的商业健康险以前在市面上基本买不到。 目前，一些发展较好的惠民保主要保障三方面：

• 第一，基本医保目录内的住院自付部分，额度=（目录内自付费用-起付线）*报销比例。
• 第二，基本医保目录外的住院自付部分。
• 第三，特殊药品费用。一些惠民保设定了特药目录，患者在指定的医疗机构或社会药店购买价格昂贵、用于治疗癌症等的自费药品，如果符合适应证范围也可报销。

 不过，惠民保是各个城市根据当地特点定制的，具体赔付规则差别很大。有的地方还推出了额外服务，比如参保人出院后可以免费提供一定次数的上门护理。
江苏医惠保1号是分段赔付的 可以说，惠民保作为一种普惠型重大疾病补充保险，对买不了商业健康险的老年人群，或罹患重大疾病、年治疗费用远超医保大病报销封顶线的人是很有意义的。

不要神话“惠民保”

看清这几点再考虑投保

就目前情况看，我国商业健康保险覆盖率较低，保障主要集中在青壮年群体。对于老年群体，“惠民保”在一定程度上填补了传统商业健康险的保障空白。

虽有政府背书，但本质上说惠民保还是一种商业保险。从责任上看，绝大多数城市的惠民保存在缺陷的，这就需要我们擦亮眼睛，看清这几点。

免赔额：

很多人常常忽略免赔额，免赔额就是不用赔的钱。免赔额1w，就是除去社保报销，1w以下的不赔，1w以上的才开始赔。

因为涉及到医保报销，通常来说，免赔越高，拿到钱的概率就越低。

• 免赔1w医保花费要达到4w才能用上；
• 免赔1.5w医保花费要达到6w才能用上；
• 免赔2w医保花费要达到8w才能用上。

江苏此次的医惠保除了医保范围内医疗费用有1万的免赔额，医保范围外费用有2w免赔额，另外重特大疾病再保障和部分特殊重特大疾病补充保障是5万的免赔额，各自累计，获赔的门槛相比较江苏其他城市惠民保可以说并不低。

门急诊医疗：

有些惠民保是不保门急诊手术费，只保住院治疗的费用的。

癌症的门诊治疗，包括化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫法、抗排异治疗还有门诊手术费等等这些都不需要住院，却是实实在在的费用。

而中老年急诊更是常见，一旦出现急重症，往往产生的手术等等费用也不低。

免责条款：

免赔条款也就是保险不赔的项目。

在惠民保中，除怀孕、分娩等常规的免责条款外，还有两种情况也是不赔的，要格外注意：

• 一是没有经过医保结算的，不赔；
• 二是这一年中，如果医保中断过或拖欠缴费，也是不赔。

所以，医保千万不能中断或拖欠缴费，如果中间辞职了，也要自己去当地医保机构把钱交上。

既往赔付：

有些地方的保险虽然宣传说不需要健康告知，适合身体不佳的中老年，但是它可能是不承担既往症赔付的。

比如广州的惠民保，就像百万医疗险一样，把既往症放在除外责任中，也就是说保险公司并没有真的把大量高危人群考虑进来。

续保：

医疗险最重要的就是续保，社保和很多商业医疗险是承诺续保的，惠民保的续保目前还要打个问号。

允许“带病体”参保，给患病人群提供了保障通道，但承保公司会感受到巨大压力。

根据深圳医保局公布的2017年至2020年履约验收结果，深圳重特大疾病补充医疗险项目理赔支出占总保费比例为105.46%，4年亏损了约3324.64万元。

2020年9月，上线一月有余的嘉兴惠嘉保也匆匆下架。杭州更是在3年内推出了3款惠民保，其根本原因还是因为对续保没有约束。

惠民保风风火火地搞了一年、两年、三年，假如产品持续亏损，保险公司难免不会离场，老百姓们失去了保障，该什么样还是什么样。

“温暖一座城，守护一方人”，是某地惠民保的宣传语。 惠民保目前来看尽管有着些许不足，但终究还是惠民的，能让普通老百姓都能花很少的钱，买到一份高额补充医疗险。 出于对自己钱袋子的责任感，大家也还是要仔细辨别，假如要购买，尽量选择免赔额低、包括门急诊医疗的，看清是否有既往症不予赔付。 目前的价格还算是薅羊毛，以下人群能买就买，但理赔的时候不要抱太大预期，它更接近“灾难保障”。

• 保险预算十分不足的人：惠民保普遍的价格非常便宜，一年才几十块。经济条件差，或者预算不足的人，本身保障十分欠缺，可以考虑投保惠民保险。

• 高危职业/年龄大的人：很多保险公司考虑到风险，会对投保的职业和年龄都有要求，一般年纪大或者高危职业就不让买了，就算让买也极其贵。而惠民保都可以投保，而且价格没有差别。

• 健康状况较差的人：正常的健康险投保前都要填写健康告知，不符合健康状况的被拒保是常事，更别说带病投保了。但惠民保不需要健康告知，生过病的也可以投保。

• 买过商业医疗险，但部分疾病是除外承保：假如您买了常见的商业医疗险，但因为部分疾病以后是不报销的，这种情况可以也可以考虑“惠民保”。

TIPS:

常见的商业医疗险比如“百万医疗险”和惠民保都是在用基础医疗保险报销后才能用得上，功能基本重复，报销范围也重合了，不能重复报销。

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